网络配资模式:什么都能赔？银保监会重拳出击

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保险套路深，投保前还需“擦亮一双慧眼”！

9月6日，银保监会官网发布关于防范保险销售误导的风险提示，提醒消费者注意防范保险销售误导行为。

银保监会指出，据消费者反映，某些保险销售人员为提高销售业绩，在保险产品销售过程中，向消费者提供与实际不符或让人误解的信息，诱导消费者购买保险产品，存在套路营销、诱导消费、强制搭售等问题，侵害了消费者合法权益。

针对保险销售误导行为，银保监会将不断完善制度、强化监管力度，联动相关单位齐抓共管，有力整治突破道德底线、漠视群众利益的行为。

何为保险销售误导？监管在此次风险提示中给出了定义：

保险销售误导是指，保险公司、保险代理机构、保险销售人员在保险销售业务活动中，违反法律法规和有关规定，通过欺骗、隐瞒或者诱导的方式，对保险产品的情况作引人误解的宣传或者说明的行为。

销售误导行为侵害消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权利。具体而言，销售误导行为主要有三大表现——

部分销售人员故意隐瞒保险产品属性，将具有相近保险责任的产品进行混淆，或混淆保险产品和其他理财产品，侵害消费者的知情权。

例如，以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品；或者使用保险产品的分红率、结算利率等比率性指标，与银行存款利率、国债利率等其他金融产品收益率进行简单对比，给消费者造成误导，容易引发理赔争议或退保纠纷。

在保险产品销售过程中，个别销售人员为提高销售业绩，以折扣优惠、公司规定、核保政策为由，变相误导消费者盲目投保高保额产品。也有部分网页、APP操作页面，以默认勾选、强制勾选等方式捆绑搭售，强制要求消费者购买非必要的产品或服务等，侵害了消费者自主选择权。

在保险产品营销过程中，个别销售人员介绍保险责任时断章取义、避重就轻，夸大保险责任范围，弱化保险责任免除等关键信息。

例如，销售人员向投保人口头承诺“什么都能赔”，故意曲解保障范围误导消费者，给消费者理赔埋下隐患；或在销售分红险、投资连结险、万能险等人身保险新型产品时，存在只强调“高收益”而不展示不利信息、承诺保证收益等虚假宣传行为。

针对业内存在的保险销售误导行为，银保监会表示，其将不断完善制度、强化监管力度，联动相关单位齐抓共管，有力整治突破道德底线、漠视群众利益的行为。

银保监会消保局提示保险消费者：在购买保险产品时，不盲目跟风、不随意委托、不轻信“代理退保”“代理维权”，谨防销售误导风险。

消保局建议，消费者应根据自身保险需求，认真了解拟购买保险产品的承保机构、保障范围、除外责任、保费、保险金赔偿或给付条件等，选择最适合自己需求、风险承受能力和经济实力的保险产品。注意防范营销过程中混淆、模糊、夸大保险责任等风险。此外，在投保时，无论是线下投保或是线上投保，缴费前一定要仔细核对投保险种，在了解合同重要条款后再投保。

消费者在选择和购买保险产品时，不要随意委托他人办理投保，不要随意签字授权，注意保管好重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等个人信息，线上、线下投保务必做到本人确认，谨慎对待签字、授权、付费等重要环节，确保自己了解所签署或授权的协议内容。

消保局强调，如消费者对保险产品或服务有异议，或在购买保险过程中存在纠纷等，要注意保留相应证据，通过正常渠道用法律武器维护自身权益。不要轻信“代理维权”“代理退保”等虚假承诺，不参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的不法行为。

今年以来，银保监会对保险行业中侵害消费者权益的种种“套路”多次进行警示。今年1月，银保监会消保局发布2022年首期风险提示，提醒消费者注意防范“套路贷”、“套路保”等行为。

在保险营销中，保费交纳前轻后重、层层递增等“套路保”行为也是以“优惠”之名进行诱导。比如片面宣传“首月0元”“首月1元”“免费领取”，以“零首付”等套路给人优惠错觉，实际上是将保费分摊至后期，消费者并未真正享受到保费优惠。

此外，还有炒作“限售、限时、限量”，不如实、不准确介绍产品责任、功能和保险期间，或以银行存款、理财产品等其他金融产品名义宣传销售保险产品等销售误导行为。有的消费者就因所谓“免费”“限时”等套路，被误导投保了不需要甚至是完全不了解的保险产品。

银保监会提示，消费者应从正规机构、规范渠道，根据自身需求和消费能力购买金融产品或服务。警惕营销中掩饰风险、隐瞒息费等行为，不要仅因为“免费”“零首付”“限时”等营销宣传套路而轻率购买了不了解、不必要的金融产品。

保险销售误导问题往往是保险行业发展中的痼疾，近年来，监管部门也采取了一系列整治措施。但在互联网保险市场的快速发展下，各种花样翻新的销售误导行为仍层出不穷。

今年7月，

今年5月，

今年2月底，

在严查误导销售行为之外，相关制度也不断出炉。今年4月，银保监会向保险公司下发《人身保险销售行为管理办法》，对保险公司、保险中介机构保险销售人员的人身险销售前行为、销售中行为和销售后行为进行全流程规范，通过产品分级、人员分级、诚信管理等“三管齐下”的方式，力求减少销售误导隐患。

7月19日，银保监会发布《保险销售行为管理办法》，向社会公开征求意见。《管理办法》中规定了保险公司的告知义务、说明义务、询问义务、禁止强制搭售、禁止代签名等。

近日，银保监会副主席肖远企在2022年中国国际服务贸易交易会上指出，保险公司要对消费者负责任，着力治理销售误导、理赔难等问题，提升保障水平，减轻意外疾病、养老带来的财务负担。要对未来负责任，将环境、社会和治理纳入业务经营全流程和全面风险管理体系，做受客户、受员工、受社会等各利益相关者尊敬的金融企业。

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